Hanacat's house

在ＢＢＨ看到這篇商品文，

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標題：月繳2000元，每年領5000元，繳費期滿後，每年領10000元

6年期的方案：每個月存6000元，1-20年都是每年領5000元，第21年起之後每年領1萬元（終身）

10年期的方案：每個月存4000元，1-20年都是每年領5000元，第21年起之後每年領1萬元（終身）

20年期的方案：每個月存2000元，每年領5000元，滿期後每年領1萬元（終身）

這個商品的設計就是活越久領越久的概念，也是一張可以讓我們領3代的保單，被保險人是小孩的話，

當然現在是由我們領利息，當孩子長大之後，就可以由小孩來領利息，等孩子結婚生子後，

就可以由孫子來領這些利息作為他們的教育基金

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有不少認識的朋友，不定期就會拿此類的商品來問我，投資這個划不划算？

以六年期的來計算：

每月存６０００元，一年就是繳給保險公司７２０００元，然後保險公司再給保戶５０００元，

等於保險公司ㄧ年拿走６７０００元，繳了六年，等於寄放在保險公司的錢是６７０００＊６年＝４０２０００元，

想把４０幾萬拿回來的話，就算解約，之後每年可以領回的金額，就不能領了。

好啦，迷思的地方來了，

保險公司說，這商品是活越久、領越多的，但是實際上真的是這樣嗎？

讓我們繼續看下去　（盛竹如上身）

保戶從第一年繳費開始，還可以領回５０００元，這金額可以領２０年，

等於拿回５０００＊２０年＝１０００００元，

第２１年每年可以領一萬元，

但是，別忘記～保戶六年來就繳給保險公司４０幾萬了，領了２０年才領回１／４，

押在保險公司還有３０幾萬，即便是第２１年開始領回一萬元，

也要花３０年的時間才可以把自己繳的錢領回，要活超過３０年才可以賺到保險公司的錢。

換算這商品的年報酬率：

第一年，繳７２０００，領回５０００，年報酬率６。９４％

第二年，繳１４４０００，領回５０００，年報酬率３。４７％

第三年，繳２１６０００，領回５０００，年報酬率２。３１％

第四年，繳２８８０００，領回５０００，年報酬率１。７４％

第五年，繳３６００００，領回５０００，年報酬率１。３９％

第六年，繳４３２０００，領回５０００，年報酬率１。１６％

。

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。

第二十年，繳４３２０００，領回５０００，年報酬率１。１６％

第二十一年，繳４３２０００，領回１００００，年報酬率２。３１％

第二十二年，繳４３２０００，領回１００００，年報酬率２。３１％

。

。

一直到跟上帝喝咖啡，年報酬率都是２。３１％，

假如投保時候３０歲，活到８０歲總共領了４０萬，總體的報酬率是９２％（哇～好高喔），

但是別忘記這是累積５０年才拿到的總金額（前２０年拿走１０萬，後３０年拿走３０萬），

５０年的投資才賺到４０萬（本金還可以拿回），化成年報酬率是１。８５％～

這項商品真的是定存族的好東西啊！因為他根本就是用定存的利率給保戶的，這算投資嗎？

投資最大的利器就是時間的複利價值，而且還要考量到通貨膨漲的因素，

用５０年的時間只賺到年報酬不到２％的獲利，請問～這５０年當中，物價、幣值的變化，

這保險公司有算進去給保戶嗎？

即便是設計下一代可以繼續領，領回來的一萬元（年領喔），

在子輩那年代幣值是多大？可以買到什麼？

我個人一直覺得，保險商品不能算是投資，保險的用意是集合大眾的資金，

去救助有急難需要的人，所以保險最好的就是保醫療險跟意外險

（甚至房屋產險、火險我都覺得很需要），

至於投資。。。嗯。。。就免了吧

破解保險公司為何喜歡推這種長年期的商品，

因為在主管機關的限制下，保險公司拿到保戶的錢，是不能做積極的投資，

保險公司只能投資很固定收益的商品，所以保險公司必須用時間來換取投資收益，

當然給保戶的承諾就幾乎是拉長時間去兌現，

很多人都說很懶、很不了解投資的東西，

所以看到這種懶人定存投資都覺得不錯，

我個人是覺得，市面上還是有很多適合懶人投資的商品，

真的不用覺得只能買這種不划算的定存投資。。。

今天在ＦＢ上做了一個小小的實驗，

把上述商品的介紹放上去，問問大家要不要加入我的行列，

結果有人算了算～覺得這商品不合理， 

我說啊，如果這項商品是週遭朋友推的（不是老鼠會是貓會喔），

每個人都算很精，可是換成保險公司在推，大家就覺得很划算、有賺頭，

同學針對我的商品提出她的問題，

她說，＂保險公司有另外提供保障，妳沒有啊～＂

迷思二地方出現了，儲蓄險大多會跟另一種保險搭在一起賣（意外險、壽險都有），

所以保戶會覺得有一份保障

問題是，保戶搭配的不論是意外險、壽險，它們的保費計算是跟儲蓄險分開計算，

也就是說～保戶所買的意外險、壽險，

不會因為額外買的儲蓄險而有特別的優惠，

繳給保險公司的會分成壽險的保費加上儲蓄險的保費，

壽險的保費可能要到跟上帝喝咖啡之後才能拿到理賠金，

跟儲蓄險每月需要繳給保險公司的是不同的款項，

而且為了讓壽險仍然有效，有可能壽險保費要繳到２０年也不一定，

到後來保戶還是多繳很多不必要的錢給保險公司啊

總之，如果要投資，保單絕對不是一個好商品！

當然如果有人錢多，願意擺一筆錢在保險公司幾十年，那也無妨～反正不是我的錢～～

錢沒有好好利用，就跟放水流沒二樣～～