Hanacat's house

記得某次跟加州健身房有點糾紛

還好花貓有保留當時的契約影本

結果 因為花貓有證據

加州也只好乖乖的依照契約來實行

所以 保留著契約 真的很重要啊

定型契約 別連個「影」都沒有

 【經濟日報╱記者╱呂郁青】

存款、辦房貸、租用保管箱，民眾很難完全不與金融機構打交道，不過，根據銀行公會調查發現，有些金融機構沒有把契約正本交給民眾，甚至連影本都不給。

不看契約、沒有契約，民眾很難了解自己的權益，更遑論要保障自身權益。

根據個人購車及購屋貸款定型化契約不得記載事項，開宗明義第一條就是：「不得約定拋棄契約審閱期間」，最少要有五天，就是為了保護民眾可以有充足的時間，好好了解契約，知道自己的權利、義務。

客戶急拿錢  放棄五天審閱期

「但五天的審閱期，絕大多數根本等於零」，行政院消費者保護委員會法制組組長邱惠美說，很多時候是消費者自己急著拿錢，只想簽名拿錢。

不過，銀行辦理房貸都需要先鑑價徵信、決定授信與否到實際撥款，其實有一段時間，銀行可以在作業面上克服，例如客戶初次到分行申請房貸時，就可以先給予合約、說明內容，就算鑑價額度與實際利率還沒確定，也可等到徵信後才填上。

邱惠美表示，除了審閱期部分需要改善之外，建議銀行也應落實交付契約正本予消費者。

消保會三個多月前要求銀行公會對其會員銀行，調查民眾到銀行辦理各項業務，行員到底有沒有給予契約正本或與正本相符的影本。

金融業陋習   多不主動給契約

39家銀行在放款部分，只有三家銀行給予契約正本或副本，21家則給予民眾「與正本相符」的契約影本，未交付當事人契約調查欄部分則是空白。

前年才到某家銀行辦理房貸的 周 先生說，要不是他一直有保留收據的習慣，事後主動跟這家銀行索取，行員並沒有打算給他。

就算 周 先生要了房貸契約影本，他根本不知道還有另一份設定抵押書，可以跟銀行要求副本， 周 先生前幾天看到報紙才知道，原來自己已經簽下「最高限額抵押權」，他的房子是抵押給銀行過去、現在、未來所有的債權。

周先生建議，銀行行員應主動告知或提醒，否則大部分民眾恐怕連問都不知道要從何問起。

存款部分，不符合規定的銀行更多，19家銀行表示有交付正本，但也有九家未交付當事人任何契約。

去年底有兩家民營銀行推出近3%的高利定存， 彭 小姐追著高利定存跑，但新開戶存完錢之後，才知道某家利息計算方式是以單利計算， 彭 小姐完全沒看到任何專案存款的契約與詳細條款，如果解約，利息到底怎麼計算？ 彭 小姐說，沒有契約實在很不方便，「簡單的一張紙也可以嘛！」

除了存放款之外，保管箱出租、外匯業務、個人網銀、支票存款也都還是有銀行沒給民眾契約，或是影本。

消基會副財務長李禮仲說，若日後客戶與銀行衍生爭議，消費者可能因為不能確實掌握契約權利與義務內容，難以主張權益。

其實對銀行來說，消費者因為無契約，以致對契約內容有所不明時，就會向銀行經辦人員洽詢，李禮仲說，這也會增加銀行作業人力成本上不必要的消耗。

李禮仲說，企業經營者本來就負有義務，提供消費者商品或說明服務可能產生的風險，還要提供使用說明，如果有簽訂契約，則有提供消費契約文件的義務。

銀行主管表示，根據消費者保護法第13條規定，企業經營者經消費者請求，應給予定型化契約條款的影本，或將該影本附為該契約的附件，但並未規定企業經營者要主動交付定型化契約予消費者收執。

李禮仲則提出消費者保護法施行細則第21條則規定，「特種買賣的企業經營者應依契約當事人之人數，將契約書作成一式數份，由當事人各持一份」，意思是特種買賣企業經營者要主動交付定型化契約給消費者，銀行是需要申請才能經營的特許行業，要用更高的標準來看。

落實交付制  別讓權益睡著了

李禮仲解讀，消費者保護法當中對於是否交付契約予消費者，依照企業經營者主體之不同，而有主動和被動的差異。

由於金融商品可能會有複雜的設計，消保會與消基會呼籲銀行「訊息的揭露」不僅止於告知民眾商品或服務的風險告知，李禮仲說，也應涵蓋把使用說明以及契約文件「交付」給民眾。

在消保法中的確並未明確指出「銀行」必須將契約正本交給民眾，為了讓民眾有更明確的依據，李禮仲也建議，應於未來修法時予以補正。

不過，李禮仲則提出另一份中華民國銀行公會會員授信準則第8條規定，透過公會自律規範的方式，要求銀行本著「平等互惠及誠信公平原則」，把借貸契約或是與影本給客戶。

李禮仲同時也是銀行公會金融消費爭議評議委員會委員，他表示，如果民眾因為沒收到定型化契約而產品損失，求償金額在100萬元以下，也可向評議委員會申訴，請求評議。

消基會董事長謝天仁提醒，如果金融機構沒有給予契約，民眾記得主動向銀行索取。

消基會說，銀行局在民國96年就曾函令各銀行要把各式定型化契約放在網站上，但到現在為止，還有銀行沒依規定放上網，金管會實在需要重新調查。

【2009/03/31 經濟日報】

連動債教訓 不能搏感情 -->這是最重要的啦...千萬不要跟業務員搏感情

 【經濟日報╱記者╱呂郁青】

去年全球不少國家都爆發雷曼連動債的糾紛，光是台灣就有數千億元，歷經此一教訓，民眾應該體認到與銀行往來不能只是「搏感情」，把契約看清楚、問明白才是最重要的事。

據消保會調查，講究人情味的農會，沒有把契約正本或影本給民眾的情況更嚴重，不交付契約是常態，交付契約反而變成少數。

消基會副財務長李禮仲說，很多與農業金融機構往來的「純樸」民眾，都是搏感情，全然信賴行員。不過，爭議往往就是出在「感情」上。

李禮仲說，很多民眾說，「我相信他（行員）不會騙我」，往往連看也不看就簽下契約，當然也不要求拿到契約的正本或影本。

這種狀況不只發生在農漁會，也常發生在一般銀行。李禮仲說，很多人就是單純相信理財專員，理專建議買什麼，懶得問清楚，就說好。等到糾紛發生後，民眾大喊「理專騙我」、「行員騙我」，已經來不及了。不管事後是否能證明理專銷售過程有瑕疵，民眾已耗時費力，徒增麻煩。

行政院公平交易委員會委員謝易宏表示，對此，民眾要付一半的責任，銀行行員或理專，當然有責任要說明，但民眾也有責任要問清楚，「有誰比你自己更應該在意自己的權益？」【2009/03/31 經濟日報】