Hanacat's house

最後~~大家來個總複習吧

以後遇到要簽約的事情

要記住 下列文章提到的要點

保障自己的權益

別掉入陷阱

糊塗畫押 恐簽到「馬關條約」

 【經濟日報╱記者╱李淑慧、呂郁青】

金融相關契約，法律文字艱澀難懂，誰來幫民眾把關？行政院消費者保護委員會法制組組長邱惠美說，就算已有定型化契約，但仍有銀行私下加入不少不合理的條款，金管會應要常抽查；消基會董事長謝天仁更直指，「金管會應該多做一點事」。

法律文字難  消費者霧煞煞

有銀行在契約暗藏地雷，金管會回應，已定期抽查銀行所定的契約，是否符合金管會訂定的「定型化契約應記載與不得記載事項」，若有違反，絕對開鍘。不過，也提醒消費者，「借錢也要確保自身的權益」，簽名前，先瞭解契約中自己承擔的權利義務。

金管會最近抽查銀行定型化契約，幾家銀行的契約與「定型化契約應記載與不得記載事項」不相符，已移交給消保會與公平會來處理，金管會也將以「內稽內控未落實」為由開罰。

亞洲大學財經法律學系副教授李禮仲說，「定型化契約應記載與不得記載事項」要給消費者最少五天審閱期，根本沒幾家銀行做到，而且也沒有明定要把契約給消費者，消費者要如何充分了解自己的權利？

李禮仲建議修改「消費者保護法」或由主管機關制定行政規範，明確規範企業經營者應將契約主動交付消費者。李禮仲並呼籲，金管會應該將「契約交付當事人」做為查核的重點。

很多人看不懂契約與法律文字，法律扶助基會會律師陳芬芬表示，主管機關如果訂出周延的定型化契約，金管會再定期檢查，確認銀行落實執行，就可幫消費者確實把守第一道關卡，當然，消費者看不懂，也有問清楚的義務。

保人責任大  賠夫人又折兵

根據金管會的統計，過去銀行業被處分最多的就是違反銀行法第12條之1的規定，在已有足額擔保的情況下，還徵求連帶保證人，每家銀行被處以50萬元到100萬元罰鍰，還被公告周知。

銀行局副局長蕭長瑞表示，民眾借款不外乎「人保」與「物保」，因此，最常出現的爭議，「人保」部分就是連帶保證人，「物保」部分就是最高限額抵押權。因為這兩種保證範圍都非常大，民眾往往不瞭解所負的責任，輕率簽下契約。

至於「最高限額抵押權」，很多情況是民眾自己選擇的。官員表示，例如民眾以房屋作為抵押品，選擇擔保範圍時，正常情況當然只勾選房貸，但有些銀行會勸民眾各項債務全部都勾，包括信貸、票據、保證、信用卡等。

因為若只勾選一項，未來再借款時，抵押內容變更，要再找代書，再付一筆手續費等。但若勾選全部債務，以後有借款需求，省掉很多麻煩，銀行立刻就撥款。

「民眾不能自己勾選方便的抵押範圍之後，又來罵說定型化契約有問題。」官員表示。

有關於「抵押權」部分，傳出有銀行因為客戶欠錢，就把該名客戶放在保管箱的物品給拍賣抵債。金管會官員表示，依據民法334 條的規定，債務給付種類必須要相同，才能互為抵銷。

金管會官員表示，民眾的欠款，跟放在保管箱裡的物件，並非「債務給付種類相同」，因此，若銀行逕行打開客戶的保管箱，並拍賣物品抵債，根本是違反民法。這樣的定型化契約是無效的。

恐怖抵押權  保險箱打開賣

「就像是人家欠你租金，你不可以到人家家裡搬家是一樣的」，官員說，若因為客戶欠債就直接拍賣保管箱物品，會有侵占客戶財產之嫌。

至於「加速條款」，公平會明訂哪些條件下，不能訂定加速條款，公平會曾在民國95年對所有銀行、保險業全面普查，結果有39 家銀行因不當約定加速條款而被處分。銀行提行政救濟，全都敗訴。蕭長瑞表示，金管會已經訂定個人購車及購屋、網路銀行、信用卡、保管箱的定型化契約範本，目前還在訂定現金卡的定型化契約範本。

官員說，民眾要為自己的行為負責，但不能「契約看都不看，就亂勾一通，又來罵金管會不把關」。【2009/04/01 經濟日報】

五大關鍵字 你非懂不可

【經濟日報╱記者╱呂郁青】

根據消費者在簽下金融借貸契約前，有哪些必看的關鍵字眼？多位律師以及消費保護專家不約而同推薦五大關鍵字眼分別是—「保證」、「最高限額抵押權」、「抵銷權」與「加速條款」，最後則是「違約金」。

一、保證

俗話說，幫人作保就是「呆人」，但如果真的推卻不掉，必須擔任保證人，專家建議，先看清楚是「普通保證人」或是「連帶保證人」，兩種保人的權利與義務不太相同。

普通保證人享有先訴抗辯權，這是指借款人如果欠錢沒還，銀行就要「先」去借款人追討錢，才能向保證人求償。連帶保證人則不一樣，銀行不用先去找借款人要錢，可以先跟連帶保證人追討錢。

二、最高限額抵押權

根據某銀行「最高限定抵押權」條款的說明，是指除了房貸之外，還包括過去所負、現在尚未清償，以及將來所負在設定金額內的其他借款、票據、墊款、透支、借款人幫其他人保證的債務、信用卡消費款、利息、遲延利息、違約金、乙方所墊付抵押物的保險費、實行抵押權的費用，以及因為債務不履行所發生的損賠償債務。

這一串「落落長」的文字，簡單化為一句話，就是這棟房子抵押的不只是房貸，還包括過去、現在、未來，你跟這家銀行借的款項，還有，過去、現在、未來，幫別人作保的債務，如果別人還不出來，這棟房子就要負責抵押。

雖然民法去年已修法將最高限額抵押權明文化，公平會認為，應該讓民眾選擇普通抵押權還是最高限額抵押權。

銀行大多沒有說明兩種抵押權的不同，也只有少數銀行如中國信託商銀以及國泰世華銀在契約上，載明民眾可以自由選擇，就算民眾選擇最高限額抵押權，銀行還開放客戶勾選擔保債務範圍，十分彈性，也在網站上充分說明。

三、抵銷權

某銀行的契約原文：「銀行有權對借款人以存儲、保管、託管、信託或其他方式存放於銀行的現金、證券、保管物或其他財產，留置及抵銷。」

這個條文如果沒有仔細看清楚，一旦財務發生困難延遲繳款，可能會發現，明明還款期還沒到，銀行連通知都不通知，除了直接將消費者存款扣抵，甚至是保管箱內的物品全部拿去拍賣抵債。

民眾欠錢，銀行原先依照民法抵銷權的權益，只能拿民眾存款來抵，有些銀行卻在契約上表明，有權將民眾一切放在銀行財物，或是由銀行保管的財產留置或處置。

法律扶助基金會律師陳芬芬說，抵銷權的精神是「二人互負債務」、「給付種類相同」、「均屆清償期」，就可以各得以債務互為抵銷。

有些銀行在契約濫用抵銷權，金管會已出面表明，要跟房貸同類型的存款才行，若有超過界限的銀行最好主動更改契約，免得屆時被金管會處罰。

四、加速條款

加速條款是指，如果民眾符合條款中的條件，「銀行有權利不經通知或催告，就可以隨時主張全部或一部分到期」，換句話說，只要民眾符合加速條款，銀行可以馬上拍賣房子或車子。

公平會版本的加速條款只有九條，但許多銀行洋洋灑灑列出20餘條，民眾也得仔細看清楚。

五、違約金

消基會提醒民眾要注意房貸契約中的違約金計算方式，合理的情況，500萬元房貸，分期償還100萬元，想提前清償剩餘的房貸，公平會認為，應該依照400萬元餘額計算違約金。

公平會認為，銀行違約金計收方式，要符合「遞減原則」才公平，為此開罰了四家銀行，不過到現在還是有銀行在契約上，載明依照本金，也就是原先貸款500萬元金額計算違約金，民眾簽約前也要多注意。【2009/04/01 經濟日報】

專家拆解》銀行擅加料 合約無效力

 【經濟日報╱記者 李淑慧】

張明道 銀行局長

金管會已經訂定購車購屋貸款、保管箱、個人網路銀行定型化契約的應記載與不得記載事項，目前正在訂的是信用卡、電子票證、消費性貸款的定型化契約應記載與不得記載事項。所有的定型化契約，我們都會隨時檢討。

金管會曾專案檢查本國與外商銀行，瞭解他們是否落實定型化契約的應記載與不得記載規定，結果大部分都符合規定。除了金管會外部查核之外，也要求金融機構自己要把定型化契約是否符合主管機關要求，列入內部稽核重點。

如果銀行的定型化契約，違反金管會所訂的應記載與不得記載事項，原則上是無效的。

不過，因為定型化契約，屬於私法上約定的事項，如果銀行與民眾起了爭執，基本上必須要由法院來決定。

大家都覺得主管機關應該去解決銀行與客戶之間的糾紛，當然主管機關可以去關心，但最後的決定權，是在法院。

金管會常見的定型化糾紛，是「合理審閱期」，以及「連帶保證人」。在連帶保證人的部分，因為銀行法第12條之1已經有明文規定，因此，金管會比較有著力點，可以用違反銀行法為由來處分銀行。

不過，其他的定型化契約糾紛，金管會檢查若發現銀行的確刁難客戶，也會去導正。

我希望能追求銀行與民眾之間的雙贏，會要求銀行，跟客戶簽訂契約時，一定要跟客戶講清楚此契約的法律關係、風險、擔保的債務範圍有哪些。講清楚的話，糾紛自然會少很多。【2009/04/01 經濟日報】

專家拆解》規定有差異 以民法為主

【經濟日報╱記者呂郁青】

張秀蓮 銀行公會理事長

銀行的確應該要主動說明抵押權方式、加速條款等契約內容，銀行公會會去了解會員銀行的狀況，由於現在環境與法令變動很快，定型化契約也需要定期檢討。

消保單位說，有些銀行在個人房貸與車貸定型化契約中加入太多的「加速條款」，是一期延繳就可主張全數到期，與「汽車買賣定型化契約應記載及不記載事項」中明訂，除非連續兩期給付遲延，或是遲延價額已達全部價金五分之一，似乎兩邊規定不同。

我的看法是，民法位階最高，如果檢討後民法的精神的確如此，那應該以民法為主。

現在環境與法令實在變化很快，定型化契約應該要定期逐條檢視是否符合最新法令，或有不足則再補足。

其實，銀行訂這麼多加速條款，是為了確保債務，實務上並不會這麼快就執行，因為執行扣押或是拍賣的成本並不低，銀行大多數還是會主動通知或是催告客戶，至於仍然有些申訴案，我要去了解一下。

銀行定型化契約基本上都是按照主管機關的範本訂定，但也的確有銀行沒有落實而被主管機關或公平會處罰，以消基會與消保會反應的例子，銀行有時候實務上操作的確與規定有些落差，落實上有檢討的空間。

至於保證人部分，銀行法第12條之一已經規定自用住宅放款，如果有足額擔保，銀行不能要求提供連帶保證人，如果有發生這種現象，民眾提出申訴，主管機關會開罰數十萬元不等。【2009/04/01 經濟日報】

專家拆解》催告或通知 時間要合理

【經濟日報╱記者 呂郁青】

謝天仁 消基會董事長

消基會常常接到消費者申訴金融相關的糾紛，多數是銀行沒有事先跟消費者講清楚，其實，銀行訂契約時常包山包海，把許多可能性統統訂進來，等於是拿著一把法律的「尚方寶劍」，對弱勢消費者並不公平。

以加速條款為例，某銀行訂出高達21條的加速條款，比公平會訂出的九條加速條款還多。例如，在其他金融機構任何一宗債務未依約清償本金、在其他金融機構未依約付息、不管什麼原因被收押或起訴，這樣是「動輒提前到期」、「隨時都在加速」。

銀行可以制訂加速條款，但是，應該是要訂與信用有關的條文，一旦民眾信用有改變，可能還不起錢，銀行才可以要求提前到期。有些人被收押並不代表還不起，公平會條文也只有訂財產受到假扣押、假處分或其他保全處分。

其他金融機構未依約消償本金，都不用經催告或通知，這個條款也太嚴了，我認為，應該要有合理的通知時間，不然的話恐有違反民法「帝王條款」的疑慮。

銀行有龐大的律師團可以協助訂契約，為了確保銀行的權益「滴水不漏」，有時候實在訂得太廣，像是民眾欠銀行錢遲繳，銀行的確可以執行民法抵銷權，但抵銷權應只限於存款，有些銀行竟然訂到保管箱裡的東西，還有信託等財產，實在太擴大抵銷權的權利。

我建議主管機關應該要常常抽查銀行的定型化契約，而且要徹底，像是銀行沒有主動給予契約正本，我們已經向公平會反映很久了，公平會應該有魄力去查。（系列完）【2009/04/01 經濟日報】